Как выбрать кредитную карту правильно – девять важных критериев, которые необходимо учитывать

Кредитные карты с годами превратились в один из наиболее распространенных платежных инструментов и стали своеобразной палочной-выручалочкой для некоторых особенно активных клиентов банковских организаций. Тем не менее, суть от этого не изменилась и гражданам, оформившим такие платежные инструменты, по-прежнему нужно своевременно гасить долги перед кредитными организациями. Как выбрать кредитную карту правильно, чтобы впоследствии не возникло проблем при ее использовании?

Что нужно знать о кредитных картах?

Несмотря на то, что кредитная карта по сути тот же займ, многие выбирают именно такой способ кредитования. Причем неспроста. Кредитка – отличный вариант для тех, кому отказали в оформлении обычного потребительского кредита. Большинство банков, как и прежде, охотно кредитуют граждан без утомительного сбора документов и длительных периодов рассмотрения заявки. И это, несомненно, плюс.

Но не все так просто. Некоторые кредиторы не столь лояльны по отношению к своим клиентам, как другие, поэтому запрашивают при оформлении карт определенный пакет документов и проверяют потенциального клиента на предмет платежеспособности и чистоты кредитной истории.

Еще одно достоинство таких платежных инструментов – удобство использования, т.е возможность где угодно и когда угодно рассчитываться за свои приобретения. Кроме того, банки предоставляют клиентам особый льготный период, в течение которого проценты можно не платить.

Важно! Не стоит надеяться не беспроцентный период тем, кто планирует выбрать кредитную карту для снятия наличных. Как правило, после такой операции срок действия льготного периода останавливается. И помимо начисленных процентов, держатель платит комиссию, установленную договором.

Ну и наконец, прямая выгода. Отдельные кредитные организации поощряют добросовестных активных клиентов подарками в виде бонусов. Условия предоставления кэшбэка различны, в зависимости от условий использования и заключенного соглашения между банком и держателем карты.

Мобильный банкинг – еще один плюс в копилку преимуществ. Возможность отслеживать произведенные операции по счету и совершать их в онлайн режиме значительно повышает безопасность использования пластиковой карты, а дополнительная опция смс-уведомление помогает контролировать свои расходы.

В бочке меда всегда есть ложка дегтя, и кредитные карты в этом смысле – не исключение. Рассматриваемый способ кредитования имеет свои недостатки, самый главный из которых –высокий процент за пользование ссуженными клиенту средствами. Причем зачастую именно это минус останавливает заемщика, при выборе подходящего способа кредитования.

Следующий момент касается психологии заемщика. Практика показывает, что человеку, пользующемуся кредиткой, сложнее контролировать свои расходы и вовремя остановиться. С каждой покупкой аппетиты растут, а желания преобладают над разумом.  Многие просто забывают о том, что ссуженные средства придется вернуть, причем в большем объеме, нежели потрачено.

Еще один момент касается безопасности. С одной стороны риски использования такого продукта минимальны, однако, в последнее время нередки случаи взломов банковских карт, в том числе кредитных. Тем не менее, виновниками чаще выступают сами пользователи ввиду несоблюдения элементарных правил безопасности.

К примеру, некоторые граждане беспечно хранят ПИН-код от карты вместе с пластиком в кошельке. Следовательно, при утрате карты в руках злоумышленника оказывается полный набор инструментов, чтобы совершить кражу денежных средств. В подобных случаях важно своевременно произвести блокировку, причем иногда, например, в Сбербанке, сделать это можно самостоятельно через личный кабинет. После этого нужно запустить процесс восстановления утраченной карты, правда период ожидания перевыпуска может растянуться на пару недель. 

Выбор кредитной карты — с чего начать?

Первое с чем нужно определиться – это цель оформления кредитки. Иногда заемщик смутно представляет, для чего ему нужен подобного рода банковский продукт в то время, как при оформлении займа на неотложные нужды он четко знает, на что и в каком объеме будут потрачены выданные средства.

Исходя из поставленной цели, можно сделать выбор в пользу того или иного предложения. При этом нужно ответить на несколько простых, но очень важных вопросов:

  • будет ли заемщик снимать средства с карты, либо использовать ее исключительно для безналичных расчетов;
  • нужны ли ему предлагаемые банком средства (кредитный лимит) в полном объеме или требуется только часть этих средств;
  • потребуется ли после оформления карты банкомат, либо расходование средств будет осуществляться без его использования;
  • сможет ли заемщик в будущем погасить кредит, выданный по карте;
  • в каких сферах будет использоваться кредитка (где и за что заемщик будет ею расплачиваться). 

Важные нюансы

Если определиться с направлениями расходования средств сложно, нужно обратить внимание на предложения кредитной организации. Как правило, банк предлагает несколько категорий покупок, за которые можно получать неплохой бонус, если использовать карту регулярно (например, расплачиваться кредиткой за бензин).

Следующий немаловажный нюанс касается условий предоставления и возврата заемных средств. Знакомясь с кредитным договором, нужно пристальное внимание уделить наличию скрытых комиссий. Подобного рода информация всегда содержится в договоре, но печатается мелким шрифтом, чтобы заемщик машинально пропускал пункты, плохо поддающиеся чтению. Тем не менее, благодаря таким уловкам многие клиенты в последствие оказываются в безвыходных ситуациях, не в состоянии расплатиться с полученным кредитом.

Важно! Подписать договор без предварительного ознакомления нельзя не в коем случае, даже если менеджер банка подробно рассказал о предложенном продукте. В случае судебного разбирательства закон будет на стороне кредитной организации.

И следующий момент, на который повторно стоит обратить внимание, поскольку про него редко вспоминают при использовании рассматриваемого платежного инструмента. Он касается снятия денежных средств с карты. При оформлении кредитки деньги лучше не снимать, так как данная операция сопровождается взиманием комиссионного сбора, а кроме того, в большинстве случаев приводит к прекращению периода действия льготного периода.

Критерии выбора кредитной карты

Ниже приведены критерии, которыми можно руководствоваться при выборе наиболее выгодного предложения, соизмеряя при этом свои желания с реальными возможностями. Итак, вот на что следует обращать внимание, если конечной целью заемщика является оформление кредитной карты:

№ 1. Условия кредитного договора.

Важно тщательно изучить все основные и дополнительные положения соглашения и отказаться от предложения, если те или иные условия непонятны или смущают потенциального заемщика. Предпочтительнее выбирать банк с максимально прозрачными условиями кредитования.

№ 2. Ставка по кредиту

Средняя величина ставки варьируется в пределах от 20 до 40%. Здесь разумнее искать «золотую середину», так как зачастую заниженная ставка по кредиту предполагает наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей.

№ 3. Бонусные программы и кэшбэк

Этот критерий можно считать второстепенным. Дело в том, что подобного рода программы рассчитаны на регулярное использование кредитки с целью приобретения определенных видов товаров или услуг. Перед тем, как выбрать кредитную карту с кэшбэком важно понять для себя, что такой возврат части потраченных средств – хороший стимул для рационального использования ссуженных средств, однако, абсолютно бесполезное приложение, если заемщик планирует целевое использование суммы кредита.

№ 4. Количество доступных банкоматов

Это достаточно важный критерий для совершения операций с использованием кредитной карты, особенно для тех, кто планирует пользоваться кредиткой за пределами страны. Нужно учитывать тот факт, что не все кредитные организации обеспечивают своих клиентов банковским оборудованием в достаточном объеме. Совершение же операций через банкоматы конкурентов сопровождается взиманием процента за обслуживание, в то время как найти терминал своего банка в некоторых населенных пунктах практически невозможно.

№ 5. Стоимость годового обслуживания

Это одно из основных условий кредитного договора. Независимо от объема совершаемых по карте операций, клиенту придется расходовать средства на обслуживание, стоимость которого варьируется в зависимости от выбранной кредитной организации и статуса платежного инструмента. Иногда разумнее оформить кредитку с бесплатным обслуживанием и использовать ее только в экстренных случаях, когда возникает особая потребность в денежных средствах, пусть и не на самых выгодных условиях.

№ 6. Плата за обналичивание средств

Пластиковые карты как универсальный платежный инструмент изначально разработаны с целью замены наличных расчетов безналичным, поэтому операции по снятию денег с кредитки банками не приветствуется. Подобного рода действия зачастую наказываются взиманием комиссионного сбора или лишением заемщика льготных условий кредитования. Именно поэтому при выборе нужного продукта важно определится с его назначением. Разумеется, можно найти и выбрать кредитную карту для снятия наличных, но условия кредитования, вероятнее всего, будут менее благоприятными.

№ 7. Платежная система

Этот критерий напрямую зависит от того, где заемщик планирует использовать свою кредитку. Если операции будут совершаться преимущественно в России, разумнее выбрать карту с платежной системой Master Card. Кроме того, такая система подойдет и для поездок в страны Европы, так как основная валюта пластиковых карт, выпущенных на базе Master Card – евро. Гражданам, планирующим путешествия в Соединенные Штаты Америки, предпочтительнее использовать карты Виза, связанные с конвертацией доллара. В остальном выбор зависит от существенных условий кредитования, предусмотренных тем или иным банковским продуктом.

№ 8. Кредитный лимит

Здесь важно учитывать следующие моменты: потребность заемщика в средствах и условия предоставления кредита. В зависимости от запрашиваемой суммы кредитная организация, либо предоставляет средства сразу, либо тщательно проверяет потенциального заемщика. Если запрашиваемая сумма значительная, отдел безопасности обязательно проверит заявителя на чистоту кредитной истории и платежеспособность. По результатам проверки банк принимает решение о предоставлении денежных средств в запрашиваемом объеме, либо в меньшем размере, чем требуется заявителю. Для добросовестных, активно пользующихся картой заемщиков, предусмотрена возможность увеличения кредитного лимита, что доступно далеко не всем желающим.

№ 9. Быстрота оформления и скорость выпуска карты

Средняя продолжительность оформления кредитки составляет порядка двух недель. Отдельные банки работают быстрее, если заемщик является постоянным клиентом и зарекомендовал себя с положительной стороны. А вот подозрительно быстрое оформление кредита и выпуск карты должны заставить задуматься. Иногда под видимой простотой скрываются сложные и запутанные условия кредитования, поэтому скорость выпуска не должна выступать определяющим критерием при выборе кредитной карты. Если время терпит, разумнее как следует ознакомиться с предлагаемым тарифом и подождать стандартные четырнадцать дней, необходимые банку для оформления кредитного договора, а также выпуска и доставки платежного инструмента получателю.

Лучшая кредитная карта

У каждого заемщика будет своя лучшая кредитная карта. Выбор зависит от потребностей будущего держателя и вопросов, которые он планирует решить с помощью оформления кредитки. В данном случае можно дать только рекомендации:

  1. Если карта нужда «на всякий случай», и будет финансовой гарантией в непредвиденных финансовых ситуациях (например, для незапланированного ремонта машины, на случай болезни, либо просто когда не хватит денег до зарплаты), лучше выбирать условия с длинным беспроцентным периодом. Он позволит вернуть использованную сумму без дополнительных расходов и уплаты процентов.
  2. Если планируется обналичивать деньги с кредитки, то стоит выбирать финансовую организацию, банкоматы которых широко представлены в том регионе, где проживает заемщик. Максимальная комиссия за снятие средств не должна превышать 3%.
  3. Для туристов и людей, чья деятельность связана с командировками, подойдет предложение с программой лояльности партнерами которой являются авиакомпании.
  4. Для автомобилистов можно подобрать предложение, позволяющее получать скидки и бонусы на заправочных станциях и салонах автодиллеров.
  5. Любителям шопинга или развлечений лучше всего подойдут карты с кэшбэком. Здесь главное выбрать то направление, в котором больше всего тратиться средств. Важно знать, что такие карты имеют определенные лимиты по движению средств, поэтому прежде чем оформить платежный инструмент, стоит внимательно ознакомиться с условиями возврата части потраченных с карты денег.
Важно! Чем серьезнее банк проверяет заемщика, тем выгоднее условия кредитования он может предложить. Поэтому стоит позаботиться о предоставлении всех необходимых документов при оформлении договора.

Конечно, можно оформить кредитную карту только по паспорту, но в этом случае, процентная ставка будет не самой выгодной.

Подводя итог вышеизложенному, можно выделить главное: при выборе кредитной карты не стоит спешить. Прежде чем оставлять заявку нужно проанализировать условия и сопоставить их со своими реальными возможностями. Любой вид кредитования имеет свои подводные камни, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления займа. Именно поэтому оценивать предлагаемый банком продукт нужно не по наиболее важному для себя показателю (низкому проценту или наличию бонусных программ), а по совокупности критериев разумного выбора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *